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　　近年来，金融机构围绕数字普惠金融助力乡村振兴积极探索，取得显著成效，但受数字基础设施不完善、农村居民金融素养不高等因素制约，发展仍面临诸多难题，需进一步强化政策协同，完善发展路径。

　　为此，《》记者近日采访了浙江金融职业学院金融管理学院副教授许嘉扬，探讨发展农村数字普惠金融目前存在的堵点和未来方向。

　　记者：数字普惠金融在助力推进乡村振兴战略的过程中，可发挥出哪些优势?

　　许嘉扬：一是提高农村居民金融可得性。发展数字普惠金融，农村小微企业及农户可直接通过手机、电脑等工具获得银行转账、电子支付等常规金融服务，实现“金融服务不出乡镇”。

　　二是提高农村地区资源配置效率。数字金融拓宽了金融服务实体经济的范围，从源头上解决农业产业特别是未设立银行网点区域的农村产业融资难、融资贵问题，给农户提供了获得金融服务的新途径。

　　三是降低金融机构服务成本。数字普惠金融具有高效、快捷、低门槛的特点，助力金融机构以低成本为数量庞大且分布广泛的中小微企业等普惠群体提供服务。

　　四是推进农村产业链式发展。数字金融以科技方式整合分析产业链中的大数据，通过整合供应链系统，提供从生产到销售的一站式金融服务，不仅能够提高农村居民的生活质量，还可以为农村产业发展提供新动力（300152）。

　　记者：目前，农村数字普惠金融发展的制约因素有哪些?

　　许嘉扬：首先，农村金融基础设施有待完善。一是农村地区数字化整体水平偏低。二是乡村数据治理体系不健全。目前，县域内归集的农民信息数据多由政府各主管部门掌握，各部门间的数据互通共享情况不佳，信息数据整合不足，难以形成有效的综合信用信息数据库。

　　其次，农村居民金融素养有待加强。农民对数字技术的掌握整体不足，部分中老年农民尚不能熟练使用互联网、智能手机等工具。农村“熟人经济”和线下借贷的传统观念固化，对数字化金融服务缺乏基本信任，导致数字金融产品推广应用难。

　　再次，农村地区产业基础相对薄弱。大部分地区数字化建设与乡村振兴融合发展路径尚处于探索阶段，各部门协调机制还不完善，乡村数字经济产业发展政策推动力还需增强。

　　记者：下阶段，如何更好发展农村数字普惠金融?

　　许嘉扬：一是推进农村数字基础设施建设，加速推动农村金融数字化转型。一方面，推进农村支付体系建设。政府部门要加强数字新基建统筹布局，加大在农村、偏远地区的资源投入，持续扩大数字网络和信息服务覆盖面。另一方面，推进农村信用体系建设。将其纳入数字经济、优化营商环境、社会信用体系建设等重点工作框架，强化考核激励;打通政府跨部门之间、金融机构之间“数据壁垒”和“信息孤岛”，推动各类数字资源跨部门、跨行业再整合、再利用，形成乡村领域全量数据库。

　　二是以数字产业化、产业数字化需求为引领，提升农村数字金融高质量发展产业配套。在负债端，以数字化手段，利用数字化产品，打造适合农村需求的存款、理财、支付结算产品;在资产端，结合农业生产和种植养殖业周期，创新涉农信贷产品和服务，满足农业经营主体阶段性、周期性、季节性、分散性等差异化金融需求。金融管理部门要引导差异化竞争格局。一方面，推动大型银行、互联网银行充分发挥在技术、资金等方面的优势，打造多元化数字小微信贷场景，探索构建数字金融生态。另一方面，鼓励有条件的中小银行加强对线下采集小微企业信息的标准化处理，依托数据资产优势，探索与大银行、科技公司开展技术合作。

　　三是加强数字金融使用风险识别能力，提升农村居民金融素养。不断提高涉农群体对数字金融的认知度、认可度，完善矛盾纠纷源头预防、多元化解机制。一方面，加强数字金融知识普及，引导农村居民深入了解数字金融产品的使用。另一方面，创新数字金融宣传方式，借助社交平台，用通俗易懂、趣味性强的新媒体形式，调动农村居民参与学习积极性。此外，强化金融投诉处理，在保护合法权益的同时，加大对拒不偿还银行贷款行为依法依规惩治力度。